Lorsqu'une personne n'arrive plus à rembourser ses emprunts, celle-ci peut-Ítre amenée à s'engager dans un rachat de crédits afin de faire face à cette situation de difficultés financières.
En quoi consiste un rachat de crédits ?
Un rachat de crédits consiste à regrouper les différents crédits en cours afin de n'en obtenir plus qu'un seul, ce qui permet de réduire les mensualités en étalant les remboursements sur une durée plus longue. Cependant, de nombreux éléments sont à considérer au préalable avant de s'engager dans une telle démarche, la banque devant s'assurer de la capacité à rembourser les mensualités. Une analyse des revenus et des dépenses se révèle alors indispensable afin d'effectuer le calcul de l'endettement. Les Revenus Dans le cadre d'un rachat de crédits, tous les revenus réguliers sont pris en compte : Les Revenus professionnels
- les salaires de CDI
- les salaires de CDD, d'Intérim (ancienneté d'un an ou plus selon les établissements de rachat de crédit) impérativement associé à un revenu co-emprunteur en CDI
- les BIC (Bénéfices Industriels et Commerciaux)
- les BNC (Bénéfices Non Commerciaux)
- les Retraites
Les autres revenus réguliers
- les Revenus immobiliers
- les Pensions alimentaires perçues
- les Prestations compensatoires
- les Pensions d'invalidité ou rentes
- les Revenus de la CAF (Caisse d'allocations Familiales) des enfants de moins de 16 ans, dans certains organismes de crédit, à condition qu'elles soient pérennes sur toute la durée de l'emprunt
Sont exclus les Revenus complémentaires des ASSEDICS
Les charges fixes
Lors d'une demande de rachat de crédits, la banque prend en compte les charges régulières qui incombent au demandeur :
- le loyer de la résidence principale
- les mensualités de crédits conservés à la charge de l'emprunteur
- les Pensions alimentaires versées
- les Prestations compensatoires versées
- le remboursement d'un prÍt familial
Les autres éléments pris en compte
En dehors du calcul de l'endettement, certains facteurs essentiels sont pris en compte :
- L'ancienneté professionnelle
- Le "reste à vivre" (calcul de la différence entre vos revenus et vos charges futures ramené au nombre de personnes à charge)
- Le profil de l'employeur (administration, grosse entreprise, PME, entreprise nouvellement créée)
- Le type de contrat de travail (CDD, CDI...)
- Le nombre de crédits à regrouper
- La nature des crédits à regrouper
Finalement, c'est l'analyse globale de la situation qui permettra de statuer sur la demande. Nous vous conseillons d'effectuer une simulation et comparatif sur le site www.rdcf.fr qui est une référence en matière de rachat de crédit.
